В одном из предыдущих исследований НАФИ было выявлено, что кризис привел к росту финансовой грамотности россиян в отношении их знаний о том, как работает государственная система страхования вкладов. Поэтому весьма актуальным стал вопрос: привел ли кризис к повышению финансовой грамотности населения, с точки зрения субъективной оценки россиян и по объективным индикаторам.
Данные опроса показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности.* На 12 процентных пунктов увеличилось число россиян, считающих себя в той или иной мере грамотными в финансовой сфере: доля оценивших свою финансовую грамотность на «хорошо» возросла с 10% до 15%, а доля, считающих свои знания удовлетворительными, увеличилась с 34% до 38%. Не выросло только количество тех, кто считает собственные знания о финансах отличными (всего 2% от всей выборки). Таким образом, если в июне 2008 года 50% респондентов считали, что у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере, или эти знания и навыки неудовлетворительные, то в декабре 2008 года таких было уже только 38%.
Насколько соответствует субъективная оценка финансовой грамотности ее реальному уровню? Возможно, рост субъективных оценок связан не столько с ростом реального уровня финансовой грамотности, сколько с ростом потока информации на финансовую тему в СМИ в условиях кризиса. Люди получают больше информации о положении дел в экономике и поэтому считают себя более знающими. Для того чтобы оценить то, насколько изменились не самооценки людей, а их установки и принципы принятия решений в отношении финансов, нами были заданы соответствующие вопросы.
Результаты опроса показали, что один из базисных индикаторов финансовой грамотности, а именно практики планирования расходов и доходов домохозяйств, — не претерпели существенных изменений. Более половины населения (56%) по-прежнему не ведут учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье.
За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Как и в июне, в декабре 2008 г. учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет). Так, учет всех доходов и расходов ведут 29% малообеспеченных респондентов («Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты») и 30% респондентов в группе тех, кто старше 60 лет.
Формулировка второго вопроса была нацелена на то, чтобы оценить не самооценку финансовой грамотности, а ее объективные проявления, а именно, насколько респонденты способны правильно распознать признаки финансовой пирамиды среди различных предложений вложения средств на финансовом рынке. В список предложений были включены:
- банк, предлагающий вклады под 12% годовых,
- паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год,
- финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций,
- общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.
Правильный ответ на данный вопрос, что финансовой пирамидой может оказаться финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций, дали всего 28% россиян. Среди тех, кто оценивает свои финансовые знания как удовлетворительные и выше, потенциальную финансовую пирамиду верно определили от 33% до 38% респондентов, что выше среднероссийского показателя (28%). При этом следует иметь в виду, что даже в этих группах свыше двух третей респондентов не могут распознать в финансовой организации, обещающей 35-ый рост вложений и гарантирующей возврат инвестиций, признаки финансовой пирамиды.
Интересным является еще и тот факт, что высокая субъективная оценка финансовой грамотности порой приводит к излишней «перестраховке». Так, среди респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность высоко, 19% считают потенциальной финансовой пирамидой банк, предлагающий вклады под 12% годовых. Для сравнения — в среднем по России так полагают лишь 10% респондентов.
Нас также интересовало то, насколько в условиях изменения положения дел в экономике изменились потребности населения в получении дополнительных знаний о финансовых услугах. Однако в этом вопросе, как и в случае с практиками ведения бюджета личных доходов и расходов, изменений не произошло. Также как и в июне, в декабре 2008 г. наиболее востребованной была информация о том, какие законы для защиты прав потребителей существуют, и как потребитель может защитить свои права на этом рынке — почти треть опрошенных (31%) хотели бы узнать о таких законах больше. На втором месте в списке приоритетных тем стоит вопрос о способах сбережений на старость и пенсионной системе в целом (24%).
«Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?», % респондентов
Июнь 2008 | Декабрь 2008 | |
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы | 24 | 20 |
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются | 21 | 19 |
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц | 43 | 47 |
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц | 9 | 9 |
Затрудняюсь ответить | 3 | 5 |
«Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?», % респондентов
Июнь 2008 | Декабрь 2008 | |
Знаний и навыков нет | 20 | 18 |
Неудовлетворительные знания и навыки | 30 | 20 |
Удовлетворительные знания и навыки | 34 | 38 |
Хорошие знания и навыки | 10 | 15 |
Отличные знания и навыки | 2 | 2 |
Затрудняюсь ответить | 4 | 7 |
«Какой из вариантов, с Вашей точки зрения, может оказаться финансовой пирамидой?», в зависимости от субъективной оценки финансовой грамотности, % респондентов по столбцу, опрос в декабре 2008 г.
Знаний и навыков нет | Неудовлетворительные знания и навыки | Удовлетворительные знания и навыки | Хорошие знания и навыки | Отличные знания и навыки | Затрудняюсь ответить | |
Банк, предлагающий вклады под 12% годовых | 7 | 6 | 6 | 9 | 19 | 10 |
Паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год | 6 | 12 | 9 | 13 | 16 | 7 |
Финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций | 14 | 26 | 36 | 33 | 38 | 10 |
Общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия | 1 | 3 | 3 | 5 | 3 | 4 |
Никакой из перечисленных вариантов | 17 | 7 | 13 | 12 | 6 | 9 |
Все перечисленные варианты | 14 | 14 | 15 | 12 | 9 | 5 |
затрудняюсь ответить | 40 | 31 | 18 | 16 | 9 | 55 |
«О каких из аспектов управления личными денежными средствами Вам было бы интересно узнать больше в курсе финансового обучения», % респондентов
Июнь 2008 | Декабрь 2008 | |
Какие законы, защищающие права потребителей существуют, и что следует делать, если эти права нарушаются | 31 | 31 |
Как устроена пенсионная система, и какие существуют способы для обеспечения сбережений на старость | 26 | 24 |
Меня не интересует никакая из подобных тем | 25 | 23 |
Что нужно делать, чтобы не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами | 22 | 19 |
Как планировать долгосрочные покупки (автомобиль, квартира, дача) и оценивать свои возможности для их осуществления | 19 | 18 |
На какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с банками и другими финансовыми компаниями | 18 | 17 |
Об ипотеке | 16 | 15 |
Как ставить свои финансовые цели и составлять текущий личный финансовый план | 12 | 14 |
О банковских услугах — текущих счетах, сберегательных вкладах и пластиковых картах | 14 | 14 |
О потребительских кредитах для покупки товаров и услуг | 13 | 13 |
О негосударственных пенсионных фондах | 13 | 11 |
По каким параметрам нужно сравнивать услуги, предлагаемые банками и другими финансовыми компаниями | 11 | 11 |
О страховании и видах страховых продуктов | 7 | 8 |
Об источниках информации о финансовых услугах, как ее понимать и как можно отличить рекламу от объективной информации | 8 | 8 |
О фондовом рынке, акциях и паевых инвестиционных фондах | 5 | 7 |
Затрудняюсь ответить | 6 | 8 |