Более половины россиян не ведут учет доходов и расходов

14 January 2009

В одном из предыдущих исследований НАФИ было выявлено, что кризис привел к росту финансовой грамотности россиян в отношении их знаний о том, как работает государственная система страхования вкладов. Поэтому весьма актуальным стал вопрос: привел ли кризис к повышению финансовой грамотности населения, с точки зрения субъективной оценки россиян и по объективным индикаторам.

Данные опроса показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности.* На 12 процентных пунктов увеличилось число россиян, считающих себя в той или иной мере грамотными в финансовой сфере: доля оценивших свою финансовую грамотность на «хорошо» возросла с 10% до 15%, а доля, считающих свои знания удовлетворительными, увеличилась с 34% до 38%. Не выросло только количество тех, кто считает собственные знания о финансах отличными (всего 2% от всей выборки). Таким образом, если в июне 2008 года 50% респондентов считали, что у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере, или эти знания и навыки неудовлетворительные, то в декабре 2008 года таких было уже только 38%.

Насколько соответствует субъективная оценка финансовой грамотности ее реальному уровню? Возможно, рост субъективных оценок связан не столько с ростом реального уровня финансовой грамотности, сколько с ростом потока информации на финансовую тему в СМИ в условиях кризиса. Люди получают больше информации о положении дел в экономике и поэтому считают себя более знающими. Для того чтобы оценить то, насколько изменились не самооценки людей, а их установки и принципы принятия решений в отношении финансов, нами были заданы соответствующие вопросы.

Результаты опроса показали, что один из базисных индикаторов финансовой грамотности, а именно практики планирования расходов и доходов домохозяйств, — не претерпели существенных изменений. Более половины населения (56%) по-прежнему не ведут учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье.

За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Как и в июне, в декабре 2008 г. учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет). Так, учет всех доходов и расходов ведут 29% малообеспеченных респондентов («Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты») и 30% респондентов в группе тех, кто старше 60 лет.

Формулировка второго вопроса была нацелена на то, чтобы оценить не самооценку финансовой грамотности, а ее объективные проявления, а именно, насколько респонденты способны правильно распознать признаки финансовой пирамиды среди различных предложений вложения средств на финансовом рынке. В список предложений были включены:

  • банк, предлагающий вклады под 12% годовых,
  • паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год,
  • финансовая организация, обещающая 35%-ый  рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций,
  • общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.

Правильный ответ на данный вопрос, что финансовой пирамидой может оказаться  финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций, дали всего 28% россиян. Среди тех, кто оценивает свои финансовые знания как удовлетворительные и выше, потенциальную финансовую пирамиду верно определили от 33% до 38% респондентов, что выше среднероссийского показателя (28%). При этом следует иметь в виду, что даже в этих группах свыше двух третей респондентов не могут распознать в финансовой организации, обещающей 35-ый рост вложений и гарантирующей возврат инвестиций, признаки финансовой пирамиды.

Интересным является еще и тот факт, что высокая субъективная оценка финансовой грамотности порой приводит к излишней «перестраховке». Так, среди респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность высоко, 19% считают потенциальной финансовой пирамидой банк, предлагающий вклады под 12% годовых. Для сравнения — в среднем по России так полагают лишь 10% респондентов.

Нас также интересовало то, насколько в условиях изменения положения дел в экономике изменились потребности населения в получении дополнительных знаний о финансовых услугах. Однако в этом вопросе, как и в случае с практиками ведения бюджета личных доходов и расходов, изменений не произошло. Также как и в июне, в декабре 2008 г. наиболее востребованной была информация о том, какие законы для защиты прав потребителей существуют, и как потребитель может защитить свои права на этом рынке — почти треть опрошенных (31%) хотели бы узнать о таких законах больше. На втором месте в списке приоритетных тем стоит вопрос о способах сбережений на старость и пенсионной системе в целом (24%).


«Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?», % респондентов

Июнь 2008 Декабрь 2008
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы 24 20
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются 21 19
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц 43 47
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц 9 9
Затрудняюсь ответить 3 5


«Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?», % респондентов

Июнь 2008 Декабрь 2008
Знаний и навыков нет 20 18
Неудовлетворительные знания и навыки 30 20
Удовлетворительные знания и навыки 34 38
Хорошие знания и навыки 10 15
Отличные знания и навыки 2 2
Затрудняюсь ответить 4 7

«Какой из вариантов, с Вашей точки зрения, может оказаться финансовой пирамидой?», в зависимости от субъективной оценки финансовой грамотности, % респондентов по столбцу, опрос в декабре 2008 г.

  Знаний и навыков нет Неудовлетворительные знания и навыки Удовлетворительные знания и навыки Хорошие знания и навыки Отличные знания и навыки Затрудняюсь ответить
Банк, предлагающий вклады под 12% годовых 7 6 6 9 19 10
Паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год 6 12 9 13 16 7
Финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций 14 26 36 33 38 10
Общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия 1 3 3 5 3 4
Никакой из перечисленных вариантов 17 7 13 12 6 9
Все перечисленные варианты 14 14 15 12 9 5
затрудняюсь ответить 40 31 18 16 9 55


«О каких из аспектов управления личными денежными средствами Вам было бы интересно узнать больше в курсе финансового обучения», % респондентов

Июнь 2008 Декабрь 2008
Какие законы, защищающие права потребителей существуют, и что следует делать, если эти права нарушаются 31 31
Как устроена пенсионная система, и какие существуют способы для обеспечения сбережений на старость 26 24
Меня не интересует никакая из подобных тем 25 23
Что нужно делать, чтобы не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами 22 19
Как планировать долгосрочные покупки (автомобиль, квартира, дача) и оценивать свои возможности для их осуществления 19 18
На какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с банками и другими финансовыми компаниями 18 17
Об ипотеке 16 15
Как ставить свои финансовые цели и составлять текущий личный финансовый план 12 14
О банковских услугах — текущих счетах, сберегательных вкладах и пластиковых картах 14 14
О потребительских кредитах для покупки товаров и услуг 13 13
О негосударственных пенсионных фондах 13 11
По каким параметрам нужно сравнивать услуги, предлагаемые банками и другими финансовыми компаниями 11 11
О страховании и видах страховых продуктов 7 8
Об источниках информации о финансовых услугах, как ее понимать и как можно отличить рекламу от объективной информации 8 8
О фондовом рынке, акциях и паевых инвестиционных фондах 5 7
Затрудняюсь ответить 6 8

*Исследование проводилось 13-14 декабря 2008 г. по всероссийской выборке и является одним из этапов исследовательского проекта НАФИ «Финансовые услуги для населения», посвященного изучению актуальных аспектов и проблем финансовой сферы России. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%
Type of publication: Poll results

Related publications

Готовность к риску: у россиян вырос «аппетит» к инвестициям без должных знаний
12 February 2021

Снижение процентной ставки по вкладам и кажущиеся простота и доступность инструментов инвестирования привели многих россиян к идее попробовать себя в роли инвестора. Почти четверть (24%) проявляют интерес к этой сфере, а 9% россиян имеют опыт инвестирования. При этом большинство «новых инвесторов» не имеют практических навыков и достаточных финансовых знаний для работы на фондовом рынке.

В 2020 году держатели банковских карт в полтора раза чаще сталкивались с мошенниками
20 January 2021

За второе полугодие 2020 года в полтора раза (с 31% до 45%) увеличилась доля держателей банковских карт, которые сталкивались с мошенничеством. Чаще всего о попытках мошенничества сообщали жители Москвы и Санкт-Петербурга, люди среднего возраста (35-44 года). Об этом свидетельствуют  результаты исследования Аналитического центра НАФИ.  


Банкам – отказать, знакомым – вернуть: как россияне относятся к возврату долгов
22 December 2020
Аналитический центр НАФИ провел исследование отношения россиян к феномену банкротства. Для многих россиян кредит в банке и заем у друзей или близких – принципиально разные вещи.

Половина россиян рискуют потерять деньги из-за невнимательности при подписании кредитных договоров
18 December 2020
Многие россияне рискуют потерять деньги при заключении кредитных договоров с финансовыми организациями. Причины – невнимательное чтение договоров и неготовность рассматривать предложения от разных финансовых организаций.